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什么是利率市场化

利率市场化是指通过市场和价值规律机制，在某一时点上由供求关系决定的利率运行机制，它是价值规律作用的结果。利率市场化实际上就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

政策影响

全面放开贷款利率管制后，金融机构与客户协商定价的空间将进一步扩大，有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本；有利于金融机构不断提高自主定价能力，转变经营模式，提升服务水平，加大对企业、居民的金融支持力度。

取消贷款利率管制会使得中小企业更容易获得贷款，有利于满足它们的融资需求。利率浮动会让更多资金配置到中小企业中，有利于企业发展。详细>>

另一方面，对于银行群体而言，这也意味着作为主要利润来源的利差可能进一步收窄。而从更长远的角度看，改革将有利于促进金融机构的自主化经营，倒逼银行转变经营模式，从而使得银行间的竞争更趋激烈。但对于A股上市银行群体而言，这也意味着作为主要利润来源的利差可能进一步收窄。对估值下探历史低位的银行股形成了利空。详细>>

人民币存贷利率

存款	年利率%	贷款	年利率%
活期	0.35	六个月	5.60
三个月	2.60	十二个月	6.00
半年	2.80	一至三年	6.15
一年	3.00	三至五年	6.40
两年	3.75	五年以上	6.55

名家分析国际关注

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从国际经验看，利率市场化的推进，会促使商业银行将经营模式从目前的同质化竞争转向差异化定位，银行业的洗牌、银行体系的并购重组有望活跃。[详细]
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取消贷款利率下限是一个重大进步，但远远还不够。目前存款利率上限并未放开，这意味着对于金融机构的定价能力依然未构成挑战。[详细]

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全面放开金融机构贷款利率管制，这是中国利率市场化改革向前推进的重要一步。下一步，利率市场化的真正实现必须有待于存款利率上限的放开。[详细]

下一步利率市场化焦点：存款利率放开

作为利率市场化最关键的一环，存款利率何时能够放开管制成为市场下一个期待的焦点。对此，专家指出，一国利率市场化的进程相当复杂，存款利率管制的放开涉及银行经营能力，目前在存款保险制度尚未建立、金融机构公司治理尚未完全到位的情况下，存款利率市场化还需稳步推进。央行则表示，当前尚不具备完全放开存款利率的条件，未来将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥有序地推进存款利率市场化。

开放条件还不成熟

一国利率市场化的进程相当复杂.从历史上看，放开存款利率管制是利率市场化改革进程中最为关键、风险最大的阶段。存款利率管制的取消，也被称为利率市场化改革最惊险的一跳。

存款利率的市场化影响更为广泛，同时还需要存款保险制度，以及风险金融机构的处置制度等的配套，目前这些制度还有待完善和推出。一旦全面放开存款利率，在流动性偏紧和一些特殊考核时点，银行为了达到贷存比要求，会不惜重金拉存款。存款市场利率也会更加波动，商业银行为了更好地盈利，就会提高贷款利率，这样就会伤害实体经济。

利率市场化改革进入“深水区”

贷款利率全部放开，意味着利率市场化仅剩下存款利率上限这一难题。展望这盘棋局的后半局，可以发现难度更大、风险更大。

学界、市场也有多种声音，建言献策存款利率上限如何放开。大额可转让定期存单(CD)被看作是最有可能优先放开的负债类产品。CD作为利率可以自由浮动的银行融资工具，可以提高存款利率市场化的程度，但又不至于全面冲击存款成本和挤压银行利差。

可以说，利率市场化改革步入了“深水区”。下一步何时放开存款利率上限，估计短期内不会有太大调整。

全球利率市场化

利率市场化改革进程

1.1996年银行间同业拆借利率放开
2025-08-05,人民银行放开了银行间同业拆借利率，1997年6月放开银行间债券回购利率。1998年8月，国开行在银行间市场首次进行市场化发债。

2.1998年扩大贷款利率浮动区间
人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率浮动区间，并要求各金融机构建立贷款内部定价和授权制度。同年，人民银行改革了贴现利率生成机制。

3.1999年尝试大额长期存款利率市场化
央行批准中资商业银行法人对中资保险公司法人试办由双方协商确定利率的大额定期存款(最低起存金额3,000万元)，进行存款利率改革初步尝试。

4.2000年推进境内外币利率市场化
2000年9月，放开外币贷款利率和300万美元(含300万)以上的大额外币存款利率；300万美元以下小额外币存款利率仍由人民银行统一管理。

5.2004年再次扩大贷款利率浮动区间
商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到基准利率的0.9-1.7倍，农村信用社贷款利率浮动区间扩大到基准利率的0.9-2倍。

6.2012年存款利率浮动区间正式放开
2025-08-05起，央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。

各家银行存款利率浮动

银行		活期	3月	半年	1年	2年	3年	5年
央行基准利率		0.35	2.6	2.8	3	3.75	4.25	4.75
全国性银行	工商银行	0.35	2.85	3.05	3.25	3.75	4.25	4.75
	建设银行	0.35	2.85	3.05	3.25	3.75	4.25	4.75
	中国银行	0.35	2.85	3.05	3.25	3.75	4.25	4.75
	农业银行	0.35	2.85	3.05	3.25	3.75	4.25	4.75
	交通银行	0.35	2.85	3.05	3.25	3.75	4.25	4.75
	邮储银行	0.35	2.85	3.05	3.25	3.75	4.25	4.75
	招商银行	0.385	2.86	3.08	3.3	3.75	4.25	4.75
	光大银行	0.385	2.86	3.08	3.3	3.75	4.25	4.75
	民生银行	0.385	2.86	3.08	3.3	3.75	4.25	4.75
	深发展	0.385	2.86	3.08	3.3	3.75	4.25	4.75
	浦发银行	0.385	2.86	3.08	3.3	3.75	4.25	4.75
	兴业银行	0.385	2.86	3.08	3.3	3.75	4.25	4.75
	华夏银行	0.385	2.86	3.08	3.3	3.75	4.25	4.75
	广发银行	0.385	2.86	3.08	3.3	3.75	4.25	4.75
	平安银行	0.385	2.86	3.08	3.3	3.75	4.25	4.75
	渤海银行	0.385	2.86	3.08	3.3	4.125	4.675	5.225
外资银行	花旗银行	0.385	2.85	3.05	3.3	1	1.1	-
	渣打银行	0.385	2.6	2.8	3	1.5	1.6	1.7
	渣打(注：10万及以上)	0.385	2.86	3.08	3.3	1.5	1.6	1.7
	汇丰银行	0.35	2.86	3.08	3.3	3.75	4.25	4.75
	韩亚银行	0.385	2.86	3.08	3.3	4.125	4.675	5.225
城商行	宁波银行	0.385	2.86	3.08	3.3	4.125	4.675	5.225
	北京银行	0.385	2.86	3.08	3.3	3.75	4.25	4.75
	南京银行	0.35	2.6	2.8	3	3.75	4.25（20万以下）	4.75（30万以下）
	南京(注：万元以)	0.35	2.86	3.08	3.3	4.125	4.675(20万以上,含)	5.225(30万以上,含)
	上海银行	0.385	2.86	3.08	3.3	3.75	4.25	4.75
	成都银行	0.385	2.86	3.08	3.3	3.75	4.25	4.75
	重庆银行	0.385	2.86	3.08	3.3	4.125	4.675	5.225

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